הגיע הזמן ש"ניהול סיכונים" יפסיק להיות התירוץ של הבנקים לחנוק חברות פיננסיות 

טור דעה מאת אבי דיין, מנכ״ל רשת הכספומטים Bitcoin Change.

"יש חברה שקיבלה מאיתנו רישיון, ולא אגיד את שמה. כעבור כמה חודשים אמרו 'קחו חזרה את הרישיון כי זה לא עובד'. הם הסבירו שהמערכת הבנקאית לא נותנת להם שירותים שמאפשרים להם לעבוד. זה תמרור אזהרה בפנינו", את הציטוט המדהים הזה אמר יו"ר רשות ניירות ערך ספי זינגר בכנס שערך בנק ישראל רק בתחילת דצמבר. לכל מי שעובד בתעשייה, הדברים הם בבחינת סוד גלוי: לבנקים, שהם צומת תשתית לכל מיזם פיננסי שהוא, יכולת להקשות על המתחרים. בעולם הקריפטו זה התבטא בעבר באופן מאוד קיצוני, בסירוב מוחלט של חלק מהבנקים לקבל קריפטו. עם השנים והתפתחות הפסיקה והרגולציה, העמדה התמתנה, אך יש עוד דרך ארוכה לפנינו. 

מסירוב מוחלט לבחינת קריטריונים 

במקור, מאז אמצע העשור הקודם סירבו הבנקים לקבל הפקדות שמקורן במסחר בביטקוין ובמטבעות דיגיטליים אחרים. הנימוק היה סיכון גבוה להלבנת הון ולמימון טרור, בהתאם לאזהרה שפרסם בנק ישראל עוד ב־2014. התוצאה הייתה מצב שבו משקיעים פרטיים וחברות קריפטו מצאו את עצמם מול דלת סגורה כשהגיעו להפקיד כספים שמומשו כבר לשקלים. 

לאחר פניות לבתי המשפט, נקבע עיקרון מהותי יותר: איסור גורף על פעילות הנוגעת לקריפטו אינו סביר. כל עוד הלקוח עומד בתיעוד המקור ומבצע את כל חובות הזיהוי, על הבנק לבחון את העסקה לגופה ולא לפסול אותה רק בגלל מקור הקריפטו. הפסיקות והלחץ הציבורי הובילו לשינוי כיוון משמעותי מצד בנק ישראל, שפרסם טיוטת הוראות שמחייבת את הבנקים לאמץ מדיניות שקופה, לתעד את הליך קבלת ההחלטות ולהעריך את רמת הסיכון של כל הפקדה על בסיס נתונים ולא על בסיס חשש כללי. 

בסוף הצרכן משלם את המחיר 

כיום לכאורה, יש תשתית רגולטורית מבוססת סיכון על מנת להעריך פעילות של חברות קריפטו, וניהול סיכונים מוקפד, אבל עדיין, הפעילות מול המערכת הבנקאית, כפי שציין זינגר, היא חסם מהותי. הן ברמת החברות הפועלות, והן ברמת הלקוח. הבירוקרטיה מסורבלת ויקרה, ומותירה פרצות רבות שמאפשרות למצוא את הסיבה למה לא לתת שירות.  

אנו כחברה הפועלת בתחום ועומדת בכל כללי הרגולציה, עדיין נתקלים בקשיים עצומים מול הבנקים אפילו בדברים פשוטים כמו קבלת ערבות בנקאית סטנדרטית כשאנו רוצים לשכור נכס לפתיחת סניף חדש ונאלצים למצוא פתרונות יצירתיים. הרצון של הבנקים לשמור על הטריטוריה העסקית שלהם ברור, אבל התפתחות התעשייה הפיננסית בכללה, ועולם הקריפטו כחלק בלתי נפרד ממנה, היא בלתי נמנעת ומובלת על ידי שוק צעיר, בועט ודינאמי. הקשיים שמערימים הבנקים לא יעצרו זאת, אבל הם כן גורמים לייקור הפעילות עבור החברות בתעשייה, ולייקור הפעילות עבור הצרכנים.  

עולם הקריפטו הוא עולם שנמצא בתהליך הסדרה מדוקדק, ונקבעים בו סטנדרטים להגנה על הלקוח. מן הראוי שהסדרת הממשק בין חברות הפיננסים החדשות לבין הבנקים, תעשה באותה תשומת לב, בצורה שתצמצם משמעותית את יכולת השימוש של הבנקים בהוראות "ניהול סיכונים" כתירוץ להערמת קשיים על התפתחות ענף הפיננסים לקראת העתיד.   

אבי דיין

מייסד ומנכ״ל Bitcoin Change, רשת כספומטים ושירותים לרכישה ומכירה של ביטקוין ומטבעות דיגיטליים בישראל. פעיל מאז 2017 בהנגשת הקריפטו לציבור הרחב, ומשתתף בשיח המקצועי והרגולטורי סביב התחום בישראל. עוסק בקשר שבין קריפטו, בנקים ורגולציה, ובאתגרים המעשיים של התעשייה המקומית.