האיחוד האירופי נגד פרטיות מחזיקי קריפטו: ידרוש הזדהות בכל תשלום מבורסה ומשמורן

מחזיקי מטבעות דיגיטליים באירופה עשויים להיאלץ לחשוף את זהותם בכל עסקה שמתבצעת מארנק משמורן ובורסה, לאחר שהפרלמנט האירופי אישרו בשבוע שעבר איסור על שימוש בארנקי קריפטו ממשמורן לבצע העברות ותשלומים ללא הזדהות. החקיקה החדשה, המהווה חלק ממאמצי האיחוד להילחם בהלבנת הון ובמימון טרור, צפויה להשפיע באופן ניכר על המשתמשים והתעשייה כולה.

על פי נוסח החוק שאושר בוועדות הפרלמנט האירופי ב-19 במרץ, תשלומים במטבעות דיגיטליים באמצעות ארנקי קריפטו המוצעים על ידי צדדים שלישיים כגון בורסות – יחויבו בזיהוי מלא של הגורם השולח והמקבל, וזאת ללא תלות בסכום. האיסור נועד להסיר את מעטה האנונימיות מעסקאות מסוימות, במטרה לאפשר בקרה קפדנית יותר ולמנוע פעילות פיננסית לא חוקית.

נקודות מפתח בחקיקה החדשה

• איסור על ביצוע עסקאות במזומן מעל 3,000 אירו באופן אנונימי 
• איסור גורף על תשלומים במזומן של 10,000 אירו או יותר 
• חובת זיהוי מלא של הגורם השולח והמקבל בכל תשלום במטבע דיגיטלי, ללא קשר לסכום
• צפי לכניסת החקיקה לתוקף מלא בתוך 3 שנים, עם אפשרות ליישום מוקדם יותר
• סנקציות כבדות צפויות ליחידים וגופים שיאפשרו המשך קיום עסקאות אנונימיות

חששות כבדים מפני פגיעה בפרטיות ובחירות הכלכלית

האיחוד האירופי מצדיק את הצעדים כחיוניים במסגרת המאבק בפשיעה הפיננסית ובמימון טרור. נציגיו טוענים כי היעדר השקיפות בחלק מהעסקאות במטבעות דיגיטליים פותח פתח להעברת כספים למטרות בלתי חוקיות. עם זאת, מתנגדי החוק רואים בו פגיעה לא מידתית בזכויות הפרט.

"המשמעות היא מלחמה על מזומן ושחיקה הדרגתית של החירות הפיננסית שלנו!", כתב חבר הפרלמנט פטריק ברייאר בחשבון ה-X (לשעבר טוויטר) שלו. ברייאר מהמפלגה הפיראטית וגונר בק ממפלגת "אלטרנטיבה לגרמניה" היו היחידים להצביע נגד הצעת החוק.

תומכי פרטיות רואים בחקיקה התערבות שלטונית אגרסיבית מדי במרחב הפיננסי האישי. לדבריהם, חשיפת זהות אישית בכל עסקה, כולל כזו המתבצעת למטרה כשרה לגמרי, מנוגדת לעקרונות הבסיס שעליהם נבנה עולם המטבעות הדיגיטליים ועלולה לפגוע דווקא באזרחים שומרי חוק, בעוד שהעבריינים והטרוריסטים ימצאו דרכים לעקוף את האיסור.

בנוסף המבקרים טוענים כי הטלת מגבלות על העברות כספים במטבעות דיגיטליים עלולה לפגוע אנושות בתעשייה, ולהקשות על יזמים וחברות הפועלות בתחומי טכנולוגיות קריפטו, תשתיות בלוקצ'יין וחדשנות פיננסית להמשיך ולפעול במדינות האיחוד האירופי.

החוק החדש, שמצטרף לחקיקה שעברה במדינות אחרות כולל ישראל להגבלת השימוש במזומן, עלול להוות חלק מיצירת התשתית להשקת אירו דיגיטלי מטעם הבנק המרכזי האירופי – CBDC. הטמעת מטבע דיגיטלי של בנק מרכזי תספק לממשלות יכולות מעקב ושליטה פולשניות שאינן זמינות להן כיום, ועלולה להוות פגיעה חמורה בפרטיות ובחופש הפעולה הכלכלי של האזרחים.

כך ייתכן שהחוק החדש, יחד עם המגמה הגוברת של פיתוח מטבעות דיגיטליים של בנקים מרכזיים, דווקא יעודד משתמשים להעביר את נכסיהם לאחזקה עצמית במטרה לשמור על עצמאות פיננסית ולהימנע ממגבלות שיוטלו על גופים המספקים שירותי משמורן למטבעות דיגיטליים.

"איסור על אנונימיות, לא על ביטקוין"

למרות החששות, יש הקוראים לא להיסחף בפאניקה ולקרוא בעיון את נוסח החקיקה לפני שמסיקים מסקנות נחרצות. פרדי ניומן, ראש מחלקת מדיניות בגוף הלובי הבריטי Bitcoin Policy UK כתב בחשבונו ב-X כי "זהו איסור על אנונימיות, לא על ביטקוין", וכי בניגוד לדיווחים מטעים, שימוש ואחזקה בארנקים לא מזוהים לא נאסרה כליל:

"ארנקים באחזקה עצמית (self-custody) עצמם וההחזקה בהם לא נאסרו. אם תוכלו להוכיח, למשל באמצעות חתימה על הודעה, כי אתם שולטים במפתחות של כתובת מסוימת, היא כבר לא אנונימית ומקושרת אליכם. אני מבין שחברות כמו טרזור ו-SwissBitcoinPay כבר עובדות על פתרון שיאפשר זאת. ההשפעה העיקרית תהיה הגברת בדיקות הלקוחות לפני העברת מטבעות אל ומתוך ארנקי self-custody. הנוסח קובע במפורש 'האיסור לא חל על ספקי חומרה ותוכנה או ספקי ארנקים עצמאיים כל עוד אין להם גישה או שליטה על אותם ארנקים'."

עם זאת, גם ניומן מכיר בכך שהחוק אמנם לא פוגע ישירות בארנקים באחזקה עצמית, אך הוא מגביל את חופש ההעברה של מטבעות מהם ואליהם, ולכן עדיין צפויה פגיעה באוטונומיה ובפרטיות.

דרך ארוכה עד לוודאות רגולטורית

כך או אחרת, ברור כי הרגולציה האירופית החדשה סוללת את הדרך למגמה עולמית של הידוק הפיקוח על המרחב הדיגיטלי. נראה שבטווח הקצר, מחזיקי המטבעות הדיגיטליים יצטרכו להתמודד עם מציאות של פחות פרטיות ויותר דרישות זיהוי, או לחלופין – לחפש פתרונות טכנולוגיים חדשים שיאפשרו עקיפת המגבלות.

בטווח הארוך יותר, יישום החוק החדש והתגובה אליו מהווים מעין "כור היתוך" ליחסי הכוחות בעולם המטבעות הדיגיטליים בין רגולטורים, משקיעים ובעלי עניין אחרים. כולם ייאלצו למצוא את האיזון העדין בין צורכי הפיקוח ושמירה על אופיו הייחודי של המרחב, המושתת על עקרונות של ביזור וחופש פיננסי.