[דעה] מטבעות דיגיטליים ובנקים – תחילתה של ידידות או שימור מצב קיים?

טור דעה מאת שני גלנט-פרנקפורט, עו"ד המתמחה בתחום הקריפטו והבנקאות.

חודש נובמבר הקרוב עשוי להביא עמו בשורה למחזיקי המטבעות הדיגיטליים. בהתאם לרגולציה החדשה שתחול מהחודש הבא על הבנקים, הבנקים לא יוכלו לסרב באופן גורף להעברות כספים (שמקורם בפעילות במטבע דיגיטלי), כל עוד מדובר בהעברת מנותן שירות במטבע דיגיטלי שקיבל רישיון מרשות שוק ההון, ביטחון וחיסכון. 

עוד קובעת הרגולציה החדשה שעל כל הבנקים לקבוע מדיניות ונהלים בנוגע להעברות כספים שמקורם או יעדם קשור במטבעות דיגיטליים, ועוד מספר דרישות ייחודיות נוספות הקשורות, בין היתר, לבירור של "נתיב המטבע" והאסמכתאות שיידרשו מהלקוח לצורך העברת כספים מחשבון של נותן השירות במטבע ("נותן שירות") אל חשבון הבנק של הלקוח.

הרגולציה החדשה

מקורה של הרגולציה החדשה שתחול על הבנקים בהקשר של מטבעות דיגיטליים היא בתיקון שנערך בחודש מאי 2022 להוראת ניהול בנקאי תקין 411 העוסקת בניהול סיכוני איסור הלבנת הון ואיסור מימון טרור של הבנקים. 

התיקון הוסיף למעשה סעיף שיועד כולו לפעילות במטבעות דיגיטליים ומה נדרש מהבנקים בהקשר של פעילות זו. עד לתיקון זה, אשר ייכנס לתוקף בחודש נובמבר הקרוב כאמור, כל בנק יכול לאמץ מדיניות משלו הנוגעת לקבלת כספים שמקורם בפעילות במטבעות דיגיטליים. 

על רקע דברים אלה, הוגשו אף מספר תביעות נגד מספר בנקים אשר סירבו לקבל כספים שמקורם בפעילות במטבעות דיגיטליים, רק משום שמדובר במטבעות דיגיטליים . דוגמה מוכרת מגיעה מפסק הדין של רועי ערב נגד בנק מרכנתיל דיסקונט. הרגולציה החדשה מנסה לתקן במעט מהמצב הקיים ולייצר כללים בהירים יותר והאחדה מסוימת ביחס לפעילות זו.

השוק דורש מענה

הרגולציה החדשה באה על רקע הגידול בהיקפי הפעילות של לקוחות הבנקים במטבעות דיגיטליים, וכנגזרת במספר הבקשות מצד לקוחות להעביר כספים שמקורם בפעילות זו אל חשבונות הבנק שלהם, כמו גם פסקי הדין שהוגשו על-ידי מספר לקוחות לאור סירוב הבנקים לקבל כספים אלה כאמור.

נראה שהבשורה הגדולה ביותר שהרגולציה החדשה מביאה איתה, הוא האיסור שיחול על הבנקים לסרב לקבל כספים שמקורם במטבעות דיגיטליים וכל עוד העברת הכספים היא מנותן שירות שקיבל רישיון מרשות שוק ההון. 

נכון לסוף אוקטובר 2022 רשות שוק ההון העניקה שני רישיונות בלבד – לחברת היבריד בריג' הולדינגס ולביטס אוף גולד. המשמעות היא שהבנק לא יכול לסרב באופן אוטומטי לבקשת לקוח להעביר כספים מחשבונה של ביטס אוף גולד, למשל, לחשבון הבנק שלו, כפי שהיה ניתן עד כה (אם כי ניתנו פסק-דין בעניין שקבעו שעל הבנק להצביע על חשש ממשי שעלול להיגרם אם יתקבלו כספים אלה, ולא ניתן להסתפק בסירוב גורף).

אז יהיה אפשר להכניס כספים לבנק?

הרגולציה החדשה קובעת שאם מדובר בהעברת כספים מנותן שירות, אבל בידי הבנק יש מידע שמדובר בנותן שירות, שבין היתר, אינו פועל ברישיון במדינה בה הוא התאגד, אבל הוא כן צריך להחזיק ברישיון שכזה, על הבנק חלה חובה לסרב להעברת כספים זו. 

בנוסף, כחלק מההנחיה ליצור מדיניות ונהלים, בנקים יוכלו להחליט, למשל, לכלול רשימה של מטבעות דיגיטליים שלגבי הפעילות בהם הבנק יהיה מוכן לקבל את הכספים, ובכך להגביר במעט את הוודאות שהבנק לא יסרב בעתיד לקבלת כספים שמקורם באותם מטבעות דיגיטליים.

הרגולציה החדשה קובעת של הבנק לפרסם את המדיניות שלו באתר האינטרנט שלו, וכן בעת שהלקוח מבקש להעביר כספים מהחשבון שלו לחשבון של נותן שירות.

ככל שתסחרו יותר, תידרשו לספק יותר מידע

הרגולציה החדשה קובעת על הבנק חובה לברר מהו "נתיב המטבע" ולדרוש מהלקוח אסמכתאות לנתיב זה, ככל שהעברות הכספים המבוקשות שמקורן בפעילות במטבעות דיגיטליים עולות על 100 אלף ש"ח בשנה. 

כלומר, בכל מקרה בו לחשבון הבנק של הלקוח הועברו כבר 100 אלף ש"ח בשנה (שמקורם במטבעות דיגיטליים), כל בקשה, או בקשות, להעברות כספים נוספות ממקור דומה, יחייבו את הבנק לדרוש מהלקוח את מקור הכספים ששימשו לרכישה של המטבע (או למימון פעולת כרייה) ואת נתיב המטבע, כלומר התנועות שבוצעו במטבעות דיגיטליים או בכתובת של הארנק הדיגיטלי.

הבנק יכול לדרוש מכם את האסמכתאות הבאות:

(א)   אסמכתא מנותן שירות בעל רישיון מרשות שוק ההון לפיה אין מניעה מביצוע העסקה (כלומר, מי שלא קיבל רישיון מרשות שוק ההון לא יוכל לספק לכם אסמכתא שכזו); או

(ב)   הצהרת לקוח;

(ג)    אסמכתא מגורם חיצוני בעל מומחיות שתומכת ומאשרת את "נתיב המטבע".

נתיבים מפחיתי סיכון

הרגולציה החדשה קובעת של הבנקים להתחשב גם בנתיבים מפחיתי סיכון בטרם הם מקבלים החלטה האם לאפשר את קבלת הכספים או לא. נתיבים מפחיתי סיכון הם למשל המקרים הבאים:

(א)   מדובר במטבעות שהתקבלו באופן ישיר מפעילות כרייה ולא היו בכתובת הארנק של המטבע הספציפית תנועות נוספות;

(ב)   מדובר במטבעות שנרכשו ונמכרו אל או מאותה כתובת ארנק של מטבע עבור אותו לקוח ולא היו בכתובת הארנק של המטבע הספציפית תנועות נוספות.

לסיכום, נראה שהרגולציה החדשה מביאה עמה בשורה מסוימת וניסיון לאחד ולהבהיר את הכללים שיחולו על קבלת כספים מפעילות במטבעות דיגיטליים אל המערכת הבנקאית. 

יחד עם זאת, נראה שהרגולציה החדשה עוד מדדה מאוחר ביחס לרגולציה המתפתחות הקיימות בעולם, ועדין מותירה במידת מה שיקול דעת רחב מאוד לבנקים שאינו משנה בהרבה מהמצב הקיים.